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“劝耕”洒甘霖

——安徽“政银担”协力推进“劝耕贷”破解农业融资难纪实

作者:苏望月 来源:中国财经报 发布时间:2017-12-27

  天气日渐寒冷,安徽省阜阳市阜南县会龙镇的农家却依旧热火朝天地忙着生产。镇上的蔬菜交易大市场整夜灯火通明,成堆的红辣椒正在被分拣装箱,往外运送。

  打破时令限制的秘诀便是为辣椒盖的“新房子”。

  “现在使用的‘三膜一帘’蔬菜大棚,比普通蔬菜大棚温度高2至3度,保温性更好,辣椒的上市周期可以再延长。”会龙镇洪洋家庭农场负责人张洪洋介绍道。

  新蔬菜大棚可以让会龙镇的辣椒春提前、秋延迟几个月上市,这为打响“会龙辣椒”品牌,抢占市场份额提供了宝贵的机遇。

  会龙镇辣椒产业的发展是一个个家庭农场、农民合作社辛勤劳作、努力生产的结果,而在身后给他们“添底气、增信心”的则是“劝耕贷”——自去年4月安徽省农业信贷担保公司联合多家商业银行在全省推行“劝耕贷”以来,仅会龙镇就有50多家辣椒种植大户获得担保融资2400余万元用于建设新大棚。

  “阴色静陇亩,劝耕自官曹。”“劝耕”二字来源于杜甫的《大雨》,而今天的农家耕作已不再只待天公作美,还能享受现代金融的“甘霖”。

  信用优先、成长优先 

  安庆市怀宁县三桥镇农业站站长程玉英最近这三周除了日常繁忙的工作,还忙着将三桥镇财政所、农机站等“七站八所”提供的乡镇各新型农业经营主体的各项经营“硬数据”加以归集整理,其中包括经营规模信息、土地流转信息、农机装备信息、农业保险信息、财政补贴信息等。

  有了“硬数据”,还得有“软信息”。“软信息”的收集主要由三桥镇九个行政村各村自主完成。由村干部们对各新型农业经营主体的家庭构成、经营情况、能力品质等进行情况摸底。

  掌握“硬数据”和村级摸底的“软信息”之后,程玉英便与省农担公司的业务人员一道将上述两类信息汇总结合,分户立册、入档录卡,生成各新型农业经营主体的“融资身份证”,并根据“有信用、有规模、有经营、有效益、有主业、有需求”的“六有”标准对各经营主体进行分类整合,将划分为“信贷备选类”的经营主体批量推荐给合作银行。合作银行对其开展错位尽职调查,通过审核的经营主体再经过乡镇公示、签约公证等环节便可以获得贷款。

  通过以上流程可以发现,新型农业经营主体想要申请和获得“劝耕贷”,抵押物已非必要条件,“信用优先、成长优先”代替了“抵押优先”。

  “这个转变可以说是向突破传统信贷观念迈出了一大步,反映了‘轻资产、重成长,轻抵押、重信用’的农业信贷担保理念。”安徽省农业信贷担保公司有关负责人向记者介绍,此举最重要的是将缺乏抵押物却具有良好信用与成长性的经营主体纳入商业银行的服务范围,同时,有利于完善农村征信体系,营造重视信用价值的良好信用环境。

  据了解,截至2017年11月30日,安徽农担公司累计担保户数6081户,累计担保额28.22亿元,其中近七成的新型农业经营主体是通过担保增信的方式首次从银行获得贷款。

  铜陵市枞阳县“劝耕贷”领导小组办公室工作人员王叙德告诉记者,2016年7月,一场洪水使得枞阳县章家华的元宝洲家庭农场里的4万棵桂花树全部被淹死,但因为缺乏有效抵押物和担保人,老章难以从银行获得贷款。

  同年9月,在“劝耕贷”小组对新型农业经营主体的摸底与建档立卡工作中,由于建档信息卡反映老章个人信用良好且具有可持续经营能力,300万元贷款不到一周就批复了下来。通过及时补种晚秋作物,老章的家庭农场今年夏粮喜获丰收,小麦产量达到历史最高,为此他还特地邀请“劝耕贷”办公室的工作人员一道去他的家庭农场分享收获的喜悦。

   为农户提供更实惠便捷的融资服务 

  为更多的新型农业经营主体提供发展与成长的机会是“劝耕贷”不变的“初心”。为更好地实现这个目标,安徽省农担公司与合作银行在“劝耕贷”服务对象、贷款利率、贷款程序等方面都做出了相应调整。

  “劝耕贷”将服务对象锁定为种养大户、家庭农场、农民合作社等新型农业经营主体,实现服务对象精准化。但精准不代表单一,服务对象不仅包括希望在原有基础上实现产业化、规模化经营的“老大户”,也有许许多多返乡创业、投身现代化农业生产经营的“新农人”。

  利率的优惠更彰显了“劝耕贷”的含金量。据介绍,“劝耕贷”执行1.2%的全省政策性担保机构最低担保费率,同时合作银行执行利率上浮不超过国家基准利率的20%,从而将新型农业经营主体的总融资成本控制在6.42%以内。“按30万元的贷款计算,仅利息一年就能比商业贷款省下至少1万元。”滁州市定远县从事生猪、山羊养殖的王青说。

  除此之外,针对农业经营主体资金需求周期性强的特点,相较于普通的商业银行贷款申请流程,“劝耕贷”更加简洁,放款更加迅速,这有利于各经营主体在购买农资、支付土地流转费用等关键节点及时把握农时,开展生产。

  “‘劝耕贷’真是我们合作社的及时雨!”淮南市凤台县杨村镇农盼合作社负责人陈传安忘不了今年春节后的那一场虚惊。当时合作社急需几十万元用于更新育秧机、铲车等设备,申请了“劝耕贷”之后,银行尽调、乡镇公示完毕仅仅一周,50万元的贷款就到了手中,机器买来调试好,也没耽误农时。

  特别值得一提的是,“劝耕贷”业务向安徽省全省32个贫困县区重点倾斜,通过“担保扶持大户、大户发展产业、产业带动扶贫”模式,为众多贫困户就近提供工作岗位与发展机会。

  目前“劝耕贷”业务已覆盖安徽省全部贫困县区,在保业务金额占总量的一半以上。很多贫困户被同村镇的农民合作社与家庭农场吸纳为员工,日报酬一般在60—100元之间,“劝耕贷”让他们凭借自己的双手过上了有获得感的生活。

  “政银担”让风险管理效率更高、服务更优 

  在安徽农村,可以看到有很多人在为“劝耕贷”奔走忙碌。这群人中有像程玉英、王叙德这样的基层干部,也有商业银行的客户经理、农担公司的业务员。他们分别代表了政府、银行与担保公司。这三方的合作体现了安徽省“政银担”模式在“劝耕贷”业务上的落实。

  可以说,“政银担”模式使得“资源联手开发、信贷集合加工、风险共同管理、责任比例分担”的农业信贷担保业务新思维、新组合得以开启并实践,它不仅降低了银行“点对点”挖掘客户的成本,也使得“劝耕贷”的风险管理效率更高、服务更优。

  一方面,从乡镇收集加工信用信息、初步筛选、批量推荐,到商业银行开展尽调,再到省农担公司最终审核确定客户,这相当于在事前把经营主体的信用状况过了几道“筛子”,为风险管理加了几道“安全阀”。

  另一方面,为加强事前信用风险管理,银行一般会在政府与担保公司基础上开展错位尽调,通过“三查、四走、五核”进一步全面掌握经营主体的其他相关信息。由于拥有更为专业的风险管理机制与风控人才队伍,银行的参与使得整体的风险管理水平得到提高。

  发放贷款之后,政府、银行与担保公司也会对新型农业经营主体的经营情况与贷款使用情况进行动态跟踪。以枞阳县为例,乡镇“劝耕贷”办公室会对经营主体不定期上门回访,及时了解其经营状况与还款动态。对于借款额度超过50万元的经营主体,县“劝耕贷”办公室会联合合作银行一道进行回访。

  贷款期满,对于按时足额还本付息的经营主体,枞阳县政府会按照基准利率的50%予以贴息,作为对其恪守信用的奖励。“这样算下来,每100万元贷款一年可贴息21750元。”王叙德介绍说。

  对于经营出现亏空、无法按时足额偿还本息的经营主体,“政银担”共同对其采取更加多元化的救助措施,提升服务品质。2016年“7?3”特大洪灾发生之后,池州市东至县大部分农业新型经营主体受灾都较为严重,安徽省东至扬子村镇银行不抽贷、不压贷,及时联合省农担公司为各经营主体提供灾后重建贷款,帮助经营主体渡过难关。

  “对于具有持续经营能力,非人为因素导致还款困难的经营主体,我们会在核实情况后与省农担公司及时做好续贷、转贷、适当增加授信审批,支持他们恢复生产。”扬子村镇银行行长叶远恒告诉记者。

  除商业银行外,担保公司也可以动员农村产业联合体、其他合作社等通过经营托管、资产接管等方式维持经营主体经营;政府则可以通过农委提供技术指导、培训等方式帮助经营主体恢复生产。

  总的来说,政银担三方通过沟通协作、优势互补、资源共享、风险共担,在维护“劝耕贷”机制顺畅与平衡的同时,也提升了全流程风险管理的水平与质量,这对于实现为更多新型农业经营主体提供更多高品质金融产品与服务的目标具有重要意义。

  编后:如何突破缺乏抵押物、信息不对称等现实困境,推动农村金融向更广、更深、更完善发展,促进农民增收、支持农业供给侧改革,安徽省各级政府、省农担公司与各合作银行齐心协力,做出了有意义的尝试。实践证明,农业信贷担保在农村金融供给侧结构性改革的路子可以走得通。未来,相信“劝耕贷”这帆船能在农村金融这片“蓝海”中越驶越远。

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